Nadpłata kredytu hipotecznego – czy się opłaca?

2018-02-15T15:35:14+00:00

Rata kredytu hipotecznego jest dużym obciążeniem dla budżetu domowego. Wiele osób stara się w okresach powodzenia finansowego nadpłacić część zobowiązania aby skrócić termin kredytowania. Czy i kiedy warto zaoszczędzone pieniądze przeznaczyć na nadpłacenie kredytu hipotecznego?

Nadpłata kredytu hipotecznego

Pamiętajmy o tym, że kredyt hipoteczny jest jednym z najtańszych dostępnych produktów bankowych. Jednocześnie jest to najdłuższe zobowiązanie wobec banku z jakim się spotykamy. Przeciętna długość trwania umowy to około 25 lat. W związku z tym, że trudno jest przewidzieć jaka będzie nasza sytuacja finansowa za 10 czy 15 lat bardzo często dysponując dodatkową gotówką zastanawiamy się nad nadpłatą kredytu czyli wpłaceniu większej kwoty niż obowiązujące nas raty.

O nadpłacie mówimy zarówno wtedy gdy jednorazowo wpłacamy dużą kwotę (która nie jest równa kwocie zobowiązania – byłaby to wówczas wcześniejsza spłata), jaki regularnie dopłacamy do raty. Celem takiego zabiegu jest przedstawiwszy spłacenie podstawy naliczania odsetek czyli kapitału. Przekłada się to na wysokość comiesięcznych rat. Natomiast jeżeli chcemy także skrócić okres kredytowania konieczne będzie podpisanie aneksu do umowy z bankiem, przy czym za każdy aneks pobierana jest opłata.

Nadpłata kredytu hipotecznego a zmiana w ustawie

22 lipca 2017 roku weszły zmiany w ustawie o kredytach hipotecznych, które określają min. zasady wcześniejszej spłaty w tym także nadpłaty zobowiązania. Zgodnie ze zmianami, w przypadku kredytów ze zmienną stopą procentową opłatę za wcześniejszą spłatę lub nadpłatę będzie można pobrać tylko w pierwszych trzech latach trwania umowy. Opłata nie będzie mogła być wyższa niż 3 proc. spłacanej kwoty i nie będzie mogła przekroczyć kwoty odsetek naliczonych od spłacanej kwoty w okresie roku od momentu faktycznej spłaty.
Dla kredytów ze stałą stopą procentową wygląda to trochę inaczej. Opłatę będzie można pobrać w całym okresie zobowiązania stałego oprocentowania. Przy czym opłata ta nie może być wyższa niż koszty kredytobiorcy bezpośrednio związane z przedterminową spłatą.

Uregulowanie tej kwestii prawnie spowodowały, że dla wielu osób korzystających z kredytów hipotecznych nadpłata zobowiązania stała się bardzo korzystna. Dla pewności decydując się na taki krok, warto skontaktować się z bankiem aby przedstawił nam jakie opłaty poniesiemy.

Nadpłata – kiedy się opłaca?

Przeczytaj też: https://hipoteki.net/wiedza/nadplata-kredytu-hipotecznego/

Niezależnie z jakiego kredytu korzystamy (hipoteczny czy gotówkowy), nadpłata jest zawsze dobrym rozwiązaniem. To o czym należy pamiętać to dokładne sprawdzenie kiedy i w jakiej wysokości bank pobierze opłatę. Czasami może się okazać, że lepiej wstrzymać się kilka miesięcy z nadpłatą aby nie ponieść dodatkowych kosztów. Z kolei osoby planujące wpłacić kilkanaście lub kilkadziesiąt tysięcy powinny wcześniej udać się do banku w celu ewentualnego uzgodnienia nowych warunków (niższe raty, krótszy okres spłaty).

Pamiętajmy także o tym, że aktualnie mamy rekordowo niskie oprocentowanie kredytów. Ekonomiści przestrzegają jednak, że w ciągu najbliższych lat będzie ono rosło co przełoży się na wysokość nawet już zaciągniętych zobowiązań. Dlatego tym bardziej warto spłacić jak największa część kapitału aby wraz z wzrostem stóp procentowych miesięczna rata nie obciążyła bardziej budżetu domowego.